Бесплатная консультация: info@wealthybe.com | Ежедневно: с 09:00 до 19:00 МСК

Стоит ли переводить пенсию из ПФР в НПФ? Калькулятор НПФ “Сбербанка”.

В последнее время мои клиенты всё чаще интересуются созданием пенсионных накоплений, оптимизацией пенсии и задают мне вопросы, вроде «а стоит ли переходить из ПФР в НПФ?». В этой статье поговорим о пенсии и пенсионерах в целом, о том, как выплачивают пенсию за рубежом, о возрасте выхода на пенсию, о преимуществах и недостатках ПФР и НПФ, о том, как выбрать негосударственный пенсионный фонд, проведём независимую оценку пенсионного калькулятора НПФ «Сбербанка», и – самое главное – поговорим о том, как позаботиться о своей пенсии самостоятельно, как создать свой собственный пенсионный фонд. Давайте разбираться!



Навигация по странице

ДОВЕРИТЬ СВОЮ ПЕНСИЮ ГОСУДАРСТВУ? НУ УЖ НЕТ!

Если честно, никогда не задумывался о необходимости что-либо делать со своей государственной пенсией. Инстинктивно, подсознательно как-то, не испытываю никаких надежд на то, что моё любимое государство будет способно содержать меня в старости – не знаю даже, с чего бы это. Наверное, всему виной российский футбол и автопром.

Вместо зыбких надежд, лично я предпочитаю делать всё возможное, чтобы не оказаться в пенсионной ловушке. А именно, формирую свой собственный пенсионный фонд и помогаю в этом своим клиентам. Впрочем, об этом позже.

ЧТО Я ЗНАЮ О ПЕНСИИ И ПЕНСИОНЕРАХ В ЦЕЛОМ?

Для начала позвольте мне перечислить всё, что мне, на сегодняшний день, известно о пенсии и пенсионерах.

ПЕНСИОНЕРЫ ЖИВУТ ХОРОШО?

Я знаком с несколькими пенсионерами (мои родственники, их друзья), но за всю жизнь я ни разу не видел пенсионера в России (обычного, не бизнесмена, не бывшего высокопоставленного чиновника), который бы жил хорошо. Зато видел тех, кто стоит у витрины в продуктовом магазине и выбирает «колбаску или шоколадку подешевле, соевую, дескать, для пенсионеров».

РОССИЙСКИЙ И ЕВРОПЕЙСКИЙ ПЕНСИОНЕР – НАЙДИТЕ 5 ОТЛИЧИЙ

Примерно такими я видел европейских пенсионеров. Это пожилые, но довольно бодрые духом мужчины и женщины, в адекватной физической форме, носящие полуспортивную одежду ярких, позитивных тонов, перемещающиеся в основном группами, но иногда и по одиночке по центру Москвы, с рюкзачком за спиной и чашкой кофе или чая в руках, либо обедающие, пусть и не в самых дорогих, но всё же в кафе и ресторанах в этой части столицы нашей родины.


пенсия за рубежом


А вот, как выглядит типичный пенсионер в России. По-моему, такие в Европу не ездят.


пенсия в россии


Может быть у меня искажённое понимание, может быть до Москвы доезжают единицы, и я не видел большинство европейских пенсионеров в Европе. Но тут уж, как говорится, за что купил – за то продал.

ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА В РОССИИ

Я знаю, что пенсионная реформа в России… как бы это сказать? То ли это одна большая реформа, которая всё никак не закончится, то ли это просто череда реформ, которые происходят чуть ли не каждый год.

ВОЗРАСТ ВЫХОДА НА ПЕНСИЮ ПОСТОЯННО ПОВЫШАЕТСЯ

Я слышал жалобы людей предпенсионного возраста на то, что возраст выхода на пенсию снова увеличили. «Мол, совсем нас угробить хотят», – жаловались товарищи «предпенсионеры». А люди, между прочим, всю жизнь трудились!

УРА! ПЕНСИЮ ПОВЫСИЛИ НА 250 РУБЛЕЙ!

Я слышал «радостные возгласы» пенсионеров в духе: «Ух ты! По ящику сказали, что пенсии вырастут на 250 рублей!».

ПЕНСИОНЕРЫ ПРОДОЛЖАЮТ РАБОТАТЬ

Я знаю, что большинство пенсионеров, будучи на пенсии формально, продолжают вести трудовую деятельность. И отнюдь не от того, что им скучно сидеть дома.

ПОРЯДОК ВЫПЛАТ? ВСЁ ЕЩЁ ИЗМЕНИТСЯ!

Я помню, однажды зашёл в Пенсионный Фонд РФ (забрёл туда случайно, нужная мне организация находилась в соседнем здании) и решил, ради интереса, узнать, чем отличается пенсия для жителей Москвы от пенсии для жителей Московской области, и что там вообще происходит с моей пенсией. Мне ответили, что, по нынешним правилам, мне необходимо, как минимум, 7 лет подтверждённого трудового стажа, и что порядок выплаты пенсии в разных регионах, в целом, одинаковый – но в Москве есть доплаты мэра и коэффициенты выше.

Больше всего, впрочем, мне понравилось, когда сотрудник ПФР с такой доброй, заботливой улыбкой произнёс: «Молодой человек, не вдавайтесь вы сильно во все эти правила, вам до пенсии ещё далеко – мало ли что к тому времени поменяется». Что ж, и на том спасибо.

РАБОТА НАСТОЯЩАЯ – ПЕНСИЯ ВОЛШЕБНАЯ!

Когда я читаю описание нынешней пенсионной системы, складывается впечатление, что это какая-то игра. То есть как… возможно, с точки зрения создателей системы все эти баллы, их стоимость, коэффициенты, льготы и прочее выглядят вполне логично и оптимизируют процесс.


РАБОТА НАСТОЯЩАЯ - ПЕНСИЯ ВОЛШЕБНАЯ!


Но задумайтесь вот о чём. Вы работаете сегодня, здесь и сейчас. Вы просыпаетесь утром, едете через полгорода в (мягко говоря, нелюбимый) офис, весь день трудитесь, испытываете стрессы, возвращаетесь домой – всё это происходит по-настоящему. Работодатель платит Вам заработную плату (гораздо меньшую, чем та прибыль, которую Вы приносите компании своим трудом). При этом довольно большая часть (22%) причитающихся Вам средств до Вас попросту не доходит – она идёт в Пенсионный фонд РФ. Так, если Ваша зарплата 50 000 руб., 11 000 из них Вы каждый месяц могли бы инвестировать в свой собственный пенсионный фонд. Но Вас лишают такой возможности и каждый год придумывают, что бы такого-эдакого ещё сделать с заработанными Вашим трудом деньгами: какую назначить стоимость балла, сколько баллов нужно накопить, чтобы вообще претендовать на получение пенсии и т.д. То есть, работа у Вас настоящая, а пенсия волшебная, мифическая: может будет, а может нет, может большая, а может маленькая – как повезёт.

Справедливости ради замечу, что таким образом государство создаёт хотя бы какую-то пенсионную систему – иначе её бы вообще не было. Полагаю, если дать людям возможность формировать свой пенсионный фонд самостоятельно, подавляющее большинство просто потратило бы эти деньги на удовлетворение сиюминутных нужд, а по достижении пенсионного возраста, уверенно требовало бы от государства каких-то выплат. Мол, я, конечно, всё потратил, но я же гражданин, пенсионер, я же всю жизнь честно работал – мне положена пенсия! Однако, если у Вас есть сила воли и соответствующие знания о финансовом рынке, Вы точно могли бы использовать эти 22% гораздо более эффективно, чем это делает за Вас государство. В этом смысле идея о переводе средств в НПФ выглядит весьма привлекательной.

В НПФ ПЕРЕВОДИТСЯ ТОЛЬКО НАКОПИТЕЛЬНАЯ ЧАСТЬ, 6%

Наконец, давайте подумаем о том, какая часть пенсии переводится в НПФ и потенциально может работать более эффективно? Правильно, накопительная. А это всего лишь 6% от Вашей заработной платы.

* * *

Учитывая всё вышенаписанное, прежде чем задаваться вопросом о необходимости переходить из ПФР в НПФ, давайте максимально честно ответим на вопрос – а о какой сумме вообще идёт речь? Если Вы переведёте накопительную часть своей пенсии в НПФ и после выхода на пенсию Вам вместо 7 000 руб. будут платить 7 500 руб., кхм… нет, ну…

  • Во-первых, конечно же, это тоже деньги. Я лично знаю людей, которые на 15 000 рублей в месяц содержат семью.
  • Во-вторых, вполне очевидно, что, пожив на такую пенсию пару месяцев, Вы начнёте в полной мере ценить каждые 500 руб. и даже 100 руб.

Но. Друзья мои – Вы и правда этого хотите? Мне даже писать об этом страшно. Я вот сижу сейчас, пишу эту статью и представляю, что, когда я выйду на пенсию, мой доход составит целых 7 000 руб. в месяц. И мне страшно! Правда. Я не хочу так жить! Я застрелюсь лучше, ей богу!

* * *

ВЫВОД: ВЫ И ПРАВДА ХОТИТЕ ТАК ЖИТЬ?

Поэтому, позвольте задать Вам этот вопрос ещё раз – Вы действительно хотите так жить на пенсии или может быть лучше позаботиться о своей пенсии заранее?

ВЫВОД: ВАША ПЕНСИЯ – ВАША ОТВЕТСТВЕННОСТЬ!

Тут же прослеживается ещё один важный вывод: формирование пенсионных накоплений – это, прежде всего, Ваша личная ответственность. Ведь это Ваша пенсия! Почему государство, ПФР, НПФ или кто бы то ни было ещё должны думать о Вашей пенсии? Лично я вижу здесь только два выхода: либо Вы становитесь профессионалом на финансовом рынке и заботитесь о создании пенсии самостоятельно, либо доверяете формирование пенсии профессионалам, заинтересованным в Вашем успехе.


КАК ВЫПЛАЧИВАЮТ ПЕНСИЮ ЗА РУБЕЖОМ?


КАК ВЫПЛАЧИВАЮТ ПЕНСИЮ ЗА РУБЕЖОМ?

СТРУКТУРА ПЕНСИИ

К слову о необходимости заботиться о своей пенсии самостоятельно, вот как устроены пенсионные системы в других странах мира. Если коротко – у всех по-разному. Но общей чертой большинства стран является то, что государство выплачивает лишь небольшую часть пенсии (до 20%), остальное частично доплачивает работодатель – но большую часть всегда вносит сам работник.

ПЕНСИОННЫЙ ВОЗРАСТ

Возраст выхода на пенсию варьируется от 55 до 70 лет. Однако, существует глобальная демографическая проблема: пенсионеров становится больше, а молодых людей, способных производить отчисления в пенсионные фонды для обеспечения нетрудоспособных граждан – меньше. По прогнозам аналитиков, с течением времени эта проблема будет только обостряться.

* * *

ВЫВОД: ПЕНСИЯ В РОССИИ БУДЕТ КАК НА ЗАПАДЕ

Очевидно, что какие бы пенсионные реформы в нашей стране не проводились, все они, так или иначе, будут приближать нас к западным стандартам.

ВЫВОД: СОЗДАТЬ СВОЮ ПЕНСИЮ – ПРОЩЕ!

Также обе этих характеристики (структура и возраст) лишь подтверждают то, что Ваша пенсия – это, прежде всего, Ваша ответственность. Вряд ли Вы сможете как-либо повлиять на мировую политику и решить стоящие перед нашей планетой глобальные проблемы. С куда большей вероятностью Вы сможете позаботиться о себе, сформировать свой собственный пенсионный фонд и обеспечить себе безбедную старость. Подумайте о своей пенсии сегодня!


ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ НПФ И ПФР


ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ НПФ И ПФР

Давайте рассмотрим основные преимущества и недостатки государственного и негосударственных пенсионных фондов.

НПФ “АКТИВНЕЕ” УПРАВЛЯЕТ ВАШЕЙ ПЕНСИЕЙ

Негосударственный пенсионный фонд «активнее» управляет Вашей пенсией в то время как средства, находящиеся на счёте в ПФР, судя по всему, индексируются только на уровень инфляции (официальный, по «Росстату»). Определить реальный уровень инфляции довольно трудно. Однако, известно, что по данным зарубежных источников, инфляция в России, как правило, выше, чем по данным «Росстата». Как следствие, корректировки ПФР могут и не успевать за темпами обесценивания рубля. Увы, официальными в России являются именно данные «Росстата».

Как бы там ни было, НПФ управляет не всей пенсией, а лишь её накопительной частью, что несколько «сглаживает» преимущество получения большего дохода от активного управления.

Кроме того, пенсионные фонды по закону обязаны вкладывать деньги пенсионеров в консервативные инвестиционные инструменты с фиксированным доходом (например, надёжные облигации), поэтому на высокий доход рассчитывать не стоит.

СРЕДСТВА В НПФ ЗАСТРАХОВАНЫ

Законодательно, негосударственный пенсионный фонд несёт материальную ответственность перед своими вкладчиками и обязан компенсировать отсутствие дохода из страховых резервов. Речь идёт о Системе гарантирования пенсионных накоплений (СГПН) Агентства по страхованию вкладов (АСВ). И всё бы ничего, если бы из отчёта о результатах деятельности АСВ за 2016 год не следовало, что из одобренного центральным банком кредита в 600 млдр. руб. АСВ уже использовано 549 млрд. руб. Как вся эта система будет работать дальше – большой-большой вопрос.

Впрочем, если НПФ и правда вкладывает средства (или хотя бы большую их часть) в надёжные облигации, получение убытков очень маловероятно. Другой вопрос, если облигации оказались «мусорными» и эмитент обанкротился, управляющие допустили ошибку в своей работе, были умышленно совершены какие-либо противоправные действия или фонда лишили лицензии – тут возможно и пригодится СГПН. Если, конечно, она будет исправно работать.

НПФ КОРРЕКТИРУЕТ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ

НПФ реагирует на изменения на фондовом рынке и корректирует портфель

НЕ ВСЕ ВЗНОСЫ В НПФ СТАНОВЯТСЯ ПЕНСИЕЙ

Не все уплаченные работодателями за своих сотрудников деньги становятся пенсией. Какая-то часть расходуется на, так называемые, «общие нужды фонда».


НЕ ВСЕ ВЗНОСЫ В НПФ СТАНОВЯТСЯ ПЕНСИЕЙ


Впрочем, комиссию за управление с Вас возьмёт любой фонд, государственный или нет. Любые переводы средств (например, из ПФР в НПФ или из НПФ на Ваш банковский счёт) также придётся оплачивать Вам.

“ОСТАТОК СВОБОДНЫХ СРЕДСТВ” В НПФ

Довольно большая часть поступающих в государственный пенсионный фонд средств образует некий «свободный остаток». Ежемесячно на счетах ПФ резервируются сотни миллиардов рублей. На эти деньги можно открыть свой коммерческий банк, «заткнуть дыру» в балансе ВЭБа или профинансировать экономику Крыма.


"ОСТАТОК СВОБОДНЫХ СРЕДСТВ" В НПФ


Влияет это на размер пенсии или нет, толком не понятно. Но факт примечательный.

У НПФ НЕСТАБИЛЬНЫЙ ДОХОД?

Некоторые относят к минусам НПФ нестабильный доход. Я бы об этом переживал меньше всего: сумма накопительной части пенсии относительно небольшая, доход по облигациям – тоже. А вот качество инструментов, возможное банкротство эмитентов ценных бумаг, различные умышленные противоправные действия и работоспособность СГПН – всё это под большим вопросом (см. пункт 2).

НПФ МОГУТ ЛИШИТЬ ЛИЦЕНЗИИ

К рискам работы с НПФ также можно отнести отзыв у фонда лицензии. Это создаст Вам дополнительные хлопоты. Затраты по переводу средств лягут на Вас.


КАК ВЫБРАТЬ НЕГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПЕНСИОННЫЙ ФОНД?


КАК ВЫБРАТЬ НЕГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПЕНСИОННЫЙ ФОНД?

Если Вы всё же решили оптимизировать свои пенсионные накопления, посредством перевода накопительной части пенсии в НПФ, вот несколько простых рекомендаций для выбора подходящего фонда.

Следует обращать внимание на

  • Возраст фонда. Хорошо, если фонд пережил несколько серьёзных экономических кризисов;
  • Объём пенсионных накоплений и количество клиентов. Это массовый вариант – поэтому чем больше, тем лучше;
  • На то, кто является учредителем фонда. Предпочтение отдаётся крупным, устойчивым компаниям – лично я бы добавил «с иностранным капиталом», но вдруг Вы ярый патриот;
  • На то, совпадает ли доходность по данным самого фонда с доходностью по данным регулятора (ФСФР);
  • Важным критерием также является участие выбранного Вами НПФ в системе гарантирования прав застрахованных лиц.

ГДЕ НАХОДИТСЯ МОЯ ПЕНСИЯ?

Лично я перевёл свою пенсию (накопительную часть государственной пенсии) в НПФ «Райффайзенбанка» (сейчас фонд называется «Сафмар»). Точно не помню, когда, но уже довольно давно. Года три-четыре назад.


НПФ «Райффайзенбанка» (сейчас фонд называется «Сафмар»).


Почему? Всё просто. Я пользуюсь услугами этого банка с незапамятных времён – это зарубежный банк, он находится рядом с домом и обслуживание меня полностью устраивает. Однажды я зашёл в банк по какому-то вопросу, и улыбчивая девушка-сотрудница предложила мне перевести пенсию под управление «Райффайзена». Поскольку на государственную пенсию я особо не надеюсь и мне всё равно, что с ней произойдёт, да и девушка была улыбчивая – я тут же согласился, подписал какие-то документы, вышел, обо всём забыл и отправился дальше по своим делам. Вот и всё, никакого логического объяснения. И нет, это не реклама.

СТОИТ ЛИ ПЕРЕХОДИТЬ В НФП «СБЕРБАНКА»? КАЛЬКУЛЯТОР, СРАВНЕНИЕ.

Полагаю, из написанного выше моё отношение к государственной пенсии и каким-либо манипуляциям с ней, включая перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд, Вам, в целом, понятно.

Что же касается именно «Сбербанка», у меня к нему какое-то подсознательное недоверие. Я помню времена, когда «Сбербанк» был просто ужасным. СССР уже давно распался, «Сберкассу» переименовали в «Сбербанк», а суть осталась прежней. Понятие «сервис» сотрудникам «Сбербанка» знакомо не было в принципе.

Я также помню время, когда в «Сбербанке» активно проводился ребрендинг. Сотрудники банка стали куда более приветливыми, на входе посетителей стали встречать ассистенты и помогать с выбором нужной услуги, стали внедряться системы электронных очередей, появились кондиционеры и т.д. Но какой-то горький осадок всё равно остался.

Сегодня клиентом этого банка я не являюсь. Своим клиентам открывать там брокерские счета тоже не рекомендую. Акции «Сбербанка» ни в свой инвестиционный портфель, ни в портфели моих клиентов я не включаю (могу ошибаться, но по-моему у «Сбербанка» колоссальные долговые обязательства, что противоречит моим принципам отбора акций – чуть позже напишу отдельную статью об акциях «Сбербанка»).

Тем не менее, большинство людей в России ассоциирует «Сбербанк» с супер-надёжностью, доверяют ему на все 100% – и вряд ли это когда-нибудь поменяется. Разве что после банкротства.

ДОХОДНОСТЬ ФОНДА

Негосударственный пенсионный фонд «Сбербанка» с начала 2017 года показывает довольно высокую доходность – 10.13%, вполне сопоставимо со средним уровнем инфляции в России за последние 10 лет.


Негосударственный пенсионный фонд «Сбербанка» с начала 2017 года показывает довольно высокую доходность – 10.13%,


Впрочем, это вовсе не повод срочно нести туда деньги – годы бывают разные:


не повод срочно нести туда деньги – годы бывают разные:


Крайний правый столбец – 2008 года. Далее 2009 и т.д. вплоть до 2015.

КАЛЬКУЛЯТОР НПФ «СБЕРБАНКА»: МИФ и РЕАЛЬНОСТЬ

У НПФ «Сбербанка» есть свой красивый и удобный калькулятор. Что тут скажешь… подготовились ребята основательно. Какой-то там нарисован улыбающийся дядька в смокинге с бабочкой. Ему 60 лет, он получает пенсию 75 159 руб. в месяц, занимается спортом, ходит по театрам и ресторанам, путешествует – в общем, типичный российский пенсионер.


КАЛЬКУЛЯТОР НПФ «СБЕРБАНКА»: МИФ и РЕАЛЬНОСТЬ


Чтобы жить так на пенсии, уверяет «Сбербанк», нужно в течение 25 лет (с возраста 35 лет по 60) получать зарплату 51 000 руб. и ежемесячно откладывать 10% от этой суммы, то есть 5 100 руб.

ПРОГНОЗИРУЕМЫЙ УРОВЕНЬ ИНФЛЯЦИИ

При этом работодатель должен ежегодно индексировать Вашу зарплату на величину инфляции, которая, согласно «прогнозу долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2030 года (что, кстати, меньше, чем 25 лет!) министерства экономического развития РФ» составит 3.7%.

СКОЛЬКО НУЖНО ВНОСИТЬ В НПФ “СБЕРБАНКА”?

Первоначальный взнос составляет 1 500 руб. То есть:

  • В первый год Вы вносите в фонд: 1 500 руб. + (5 100 руб. * 12 мес.) = 62 700 руб.
  • Во второй год: 61 200 руб. + 3.7% = 63 464 руб.
  • В третий год: 63 464 руб + 3.7% = 65 812 руб.

И так далее.

КАКОЙ ДОХОД ПРЕДПОЛАГАЕТ НПФ “СБЕРБАНКА”?

Предполагаемая доходность фонда составляет 7.5% в год.

ДЛЯ ЖЕНЩИН – ДРУГИЕ РЕЗУЛЬТАТЫ. ДИСКРИМИНАЦИЯ?

Примечательно, что для женщин мы получаем другие результаты при тех же изначальных условиях: 46 716 руб. в месяц вместо 75 159 руб., почти на 28 500 руб. меньше, чем у мужчин. Что это ещё за половая дискриминация такая?


ДЛЯ ЖЕНЩИН - ДРУГИЕ РЕЗУЛЬТАТЫ. ДИСКРИМИНАЦИЯ?


СРОК ВЫПЛАТЫ ПЕНСИИ

В обоих случаях пенсия выплачивается в течение 10 лет. То есть, в 70 лет нужно будет умереть. Рекомендую полученные в первый же месяц деньги отдать Вашему стоматологу за установку в один из зубов капсулы с цианидом калия. А то потом загуляетесь по ресторанам, да по странам заморским заездитесь – десять лет пролетят незаметно. Пенсия кончится, а жить больше не на что.


установку в один из зубов капсулы с цианидом калия


Так или иначе, мне хочется сделать свой расчёт и сравнить результаты с теми цифрами, которые показывает калькулятор НПФ «Сбербанка».

ДОПУСТИМ, НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ НЕТ

Правда, не понятно, как считается накопительная пенсия. Здесь хоть и есть пояснение, превратить его в конкретный расчёт довольно трудно. Поэтому давайте просто допустим, что накопительной пенсии у нас нет. Тем более что негосударственная – основная, она всегда существенно выше. Да и цель расчёта – просто проверить логику калькулятора, его правдивость.



По-хорошему, для точного сравнения, нужно знать формулы, по которым работает калькулятор НПФ «Сбербанка» – скорее всего они немного отличаются от моих. Я считаю по годам. «Сбербанк», возможно, считает по месяцам и т.д.

РАЗМЕР ПЕНСИОННОГО КАПИТАЛА и ПЕНСИЯ – СКРЫТЫЕ КОМИССИИ?

Итак, для того, чтобы получать 50 027 руб. ежемесячно в течение 10 лет, необходимо за 25 лет создать фонд размером 6 003 240 руб.

По мои расчётам, при заданных параметрах, мы должны накопить 8 040 696 руб. – больше почти на два миллиона. Отсюда наша негосударственная пенсия должна быть равной почти 67 000 руб. в месяц.

Из этого можно сделать вывод, что НПФ «Сбербанка» включает в свой расчёт какие-то дополнительные комиссии, о которых нам не сообщает (либо они указаны мелким шрифтом где-то в незаметном месте). С течением времени, с учётом сложных процентов, эти комиссии и отбирают у нас 2 миллиона рублей.

ФАКТИЧЕСКАЯ СТОИМОСТЬ ПЕНСИОННОГО КАПИТАЛА (ИНФЛЯЦИЯ 3.7%)

Стоит также учитывать, что фактическая стоимость этой суммы в сегодняшних деньгах, при условии сохранении инфляции на уровне 3.7% в год и том, что Ваши деньги будут хоть как-то, но всё же работать и приносить прибыль – составит 5 131 450 руб. То есть, через 25 лет на, условно, 8 млн. Вы сможете купить столько же, сколько сегодня Вы купите на 5 млн.

НПФ “СБЕРБАНКА” БЕРЁТ СЛИШКОМ НИЗКУЮ ИНФЛЯЦИЮ!

Но самое интересное, о чём забывает рассказать в НПФ «Сбербанка» – в расчёт берётся слишком низкий уровень инфляции. Конечно, реальную ставку инфляции определить трудно даже для настоящего времени – не то что спрогнозировать на 25 лет вперёд. Но согласно историческим данным за последние 10 лет, средний уровень инфляции равен 10.2%, а не 3.7%, как говорит «Сбербанк», почти в 2.5 раза больше! А это делает результаты гораздо хуже. Фактическая стоимость пенсионного капитала не превысит и полумиллиона рублей.

* * *

Надо понимать, что калькулятор НФП «Сбербанка» – всего лишь красивая игрушка, созданная для массового привлечения клиентов в фонд. Многие факты в ней намеренно утаиваются. Так работает реклама.

Для разработки индивидуального пенсионного плана, который действительно поможет клиенту, вначале необходимо досконально изучить его текущее финансовое положение, цели и задачи, склонность к риску и многое другое – в ряде случаев удаётся выработать более эффективное инвестиционное решение, чем то, что предлагают большинство негосударственных пенсионных фондов.


КАК СОЗДАТЬ СВОЙ СОБСТВЕННЫЙ ПЕНСИОННЫЙ ФОНД?


КАК СОЗДАТЬ СВОЙ СОБСТВЕННЫЙ ПЕНСИОННЫЙ ФОНД?

В этой статье и в других публикациях я довольно часто употребляю словосочетание «свой собственный пенсионный фонд». Что же это значит? Неужели я призываю Вас к созданию очередного негосударственного пенсионного фонда, получению соответствующего образования, лицензий и т.д.? Нет, конечно!

Речь идёт о создании инвестиционного портфеля. Такой портфель может создаваться в различных целях, с разными параметрами. В данном случае мы говорим о создании инвестиционного портфеля для обеспечения Вашей пенсии.

Всё начинается с составления личного пенсионного плана, который подразумевает анализ Вашего текущего финансового состояния, учитывает Ваш возраст и желаемый возраст выхода на пенсию, толерантность к риску, предполагаемое место жительства после завершения трудовой деятельности и другие параметры. Такой план позволяет мне обосновано предложить Вам инвестиционное решение, подходящее именно Вам.

Существует несколько способов организации инвестиций: это и классическое брокерское обслуживание, и вложения в различные фонды акций и облигаций, в том числе с использованием, так называемого, «английского способа инвестирования» (Unit-Linked). Но ключевым преимуществом такого подхода является то, что Вы всегда остаётесь полноправным владельцем своих средств. Демографическая ситуация, политическая обстановка, пенсионные реформы – всё это и многое другое совершенно не должно Вас волновать. Сотрудничая с заинтересованным в Вашем успехе финансовым консультантом, Вы формируете собственный пенсионный фонд и всегда остаётесь хозяином положения!


ВЫВОДЫ: СТОИТ ЛИ ПЕРЕВОДИТЬ ПЕНСИЮ В НПФ?


ВЫВОДЫ: СТОИТ ЛИ ПЕРЕВОДИТЬ ПЕНСИЮ В НПФ?

В моём понимании пенсионная система любой страны – это некая игра, а в России правила у этой игры, к тому же, меняются довольно часто.

Я уверен в том, что формирование пенсии – это личная ответственность каждого человека. Никто никому ничего не должен, даже если это прописано в каком-то договоре, а тем более – если договорённость достигнута на словах. Водители обязаны пропускать пешеходов на зебре, но если человека собьют, прямо на этой зебре – кому от этого легче? Государство «обязано» заботиться о Вашей пенсии, но если через 40 лет Ваша пенсия будет очень низкая или её не будет вообще – кому от этого легче?

При прочих равных – перевод денег в негосударственный пенсионный фонд (при том, что Вы доверите деньги надёжной компании) повысит вероятность получения большего дохода на пенсии. Раз уж мы всё равно не можем влиять на то, что происходит с государственной пенсией – пусть лучше будет НПФ!

Тем временем задумайтесь о формировании своего собственного пенсионного капитала!

Будьте богаты. Владимир Верещак.
Частный финансовый консультант.


Понравилась статья? Поделитесь ей с друзьями в социальных сетях, чтобы сделать больше людей богаче!

Владимир Верещак

Автор: Владимир Верещак

Профессиональный Инвестор | Основатель “Богатства”

Комментариев нет

Комментарии:

Оставить комментарий

1 × 5 =



Публичная оферта | Продвижение сайта: SEO-точка